СТАТЬИ
поделиться
24 Июня 2013 г.

Исковая давность по кредитным спорам с участием физических лиц

Судами рассматривается значительное число гражданских дел по кредитным спорам, среди которых можно выделить:

а) дела по исковым заявлениям кредитных организаций:

о взыскании задолженности с заёмщиков и поручителей - физических лиц,

- об обращении взыскания на имущество, заложенное в обеспечение возврата кредита,

- о досрочном возврате кредита;

б) дела по исковым заявлениям физических лиц (а также действующих в их интересах общественные организации потребителей и территориальных органов Роспотребнадзора):

- о признании недействительными отдельных условий кредитных договоров,

- о взыскании убытков, прекращении залога либо поручительства в связи с признанием недействительными отдельных условий кредитных договоров.

При решении вопроса о применении срока исковой давности суды учитывают разъяснения совместных постановлений Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, в т.ч.:

- Постановления от 28 февраля 1995 года N 2/1 "О некоторых вопросах, связанных с введением в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", в котором предусматривается, что заявление о применении срока исковой давности не препятствует рассмотрению заявления истца-гражданина о признании уважительной причины пропуска срока исковой давности и его восстановлении, а также что срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска (пункт 12);

- Постановления от 1 июля 1996 года N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (пункт 32) о сроках предъявления требований о признании недействительности ничтожной сделки;

- Постановления от 12, 15 ноября 2001 года N 15/18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" (в части, не противоречащей действующему законодательству).

По общему правилу требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (статья 199 Гражданского кодекса РФ). Это значит, что даже если срок исковой давности истёк, это не мешает заинтересованному лицу (истцу) подать в суд иск, суд при этом может применить последствия истечения срок исковой давности только в том случае, если об этом заявит сторона в споре. Без соответствующего заявления стороны суд по своему усмотрению сделать это не вправе.

По делам о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ) – 3 года, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Это значит, что взыскать с должника по кредиту, очередной периодический платёж по которому просрочен более 3-х лет, в случае, если должник заявит о применении исковой давности, кредитная организация не сможет.

А вот по требованиям о признании ничтожным того или иного условия кредитного договора суды, исходя из пункта 1 статьи 181 ГК РФ, применяют 3-летний срок исковой давности, начиная со дня, когда началось исполнение ничтожной части сделки.

Одним из частых видов дел о признании ничтожным того или иного условия кредитного договора можно назвать дела по искам граждан-заёмщиков к банкам о взыскании сумм комиссии за открытие и ведение ссудного счета, уплаченных по условиям кредитных договоров в виде единовременных либо периодических платежей наряду с процентами за пользование кредитом.

Сложившаяся судебная практика исходит из недействительности (ничтожности) данного условия кредитного обязательства.

Например, при рассмотрении конкретного дела Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации признала законными выводы суда о недействительности (ничтожности) условия кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета заёмщика-потребителя (определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 17 мая 2011 г. N 53-В10-15).

Гражданам-заёмщикам необходимо помнить, что предъявить в суд иск они могут и по истечении 3-летнего срока с момента начала исполнения кредитного договора, содержащего условие об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета. Но удовлетворить такое исковое требование суд сможет только в том случае, если кредитная организации (её представитель) не заявит о применении последствий пропуска срока исковой давности. Однако истец – гражданин заёмщик по кредитному договору может заявить об уважительности причины пропуска срока исковой давности (например, тяжёлая болезнь) и в таком случае суд сможет рассмотреть иск и вынести решение по исковому заявлению.

В силу пункта 1 статьи 181 ГК РФ течение срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки, который составляет три года, начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Что следует понимать под началом исполнения сделки по искам граждан-заёмщиков о применении последствий недействительности ничтожного условия кредитного договора, предусматривающего уплату комиссии за открытие и ведение ссудного счета? Судебная практика исходит из того, что началом исполнения сделки является день уплаты спорного платежа, с которого и исчисляется срок исковой давности (т.е. – день уплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета либо первого платежа в счёт уплаты комиссии в случае, если договором предусмотрен не единовременный платёж, а периодический).

Итак, общий срок исковой давности 3 года. С какого момента он начинает течь, если должник просрочил платёж или если в кредитном договоре имеется условие о комиссии за ведение ссудного счета, которое должник хочет признать ничтожным - понятно, а с какого момента начинает течь 3-летний срок исковой давности, если кредитор (банк) намерен предъявить требование о взыскание просроченного кредита поручителю?

Течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по обеспеченному поручительством кредитному обязательству, подлежащему исполнению по частям, начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с п.4. ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Т.е. если в договоре поручительства указано, что оно поручительство действует в течение всего срока кредитного договора, то взыскать с поручителя просроченный должником кредит кредитор сможет также в пределах 3-летнего срока давности, исчисляя этот отдельно по каждому просроченному платежу.

Если в договоре поручительства срок, на который оно дано, не установлен, то поручительство прекращается, если кредитор в течение 1 года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.

Если срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определён или определён моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

поделиться
КОММЕНТАРИЕВ: 0
МАТЕРИАЛЫ ПО ТЕМЕ
НОВОСТИ
Завить судье отвод два раза в гражданском судебном процессе будет нельзя

В гражданском процессе появляются новые ограничения для участвующих в деле лиц

В гражданском процессе запретят дважды заявлять отвод судье

Законопроект об изменениях в ГПК принят во втором чтении

Верховный суд РФ затеял реформу судов общей юрисдикции

Планируется создание отдельных апелляционных и кассационных судов по аналогии арбитражом

СТАТЬИ
Работникам увеличили срок для подачи иска в суд на работодателя

Срок для обжалования в суде невыплаты или задержки выплаты зарплаты увеличен с 3 месяцев до 1 года

Аудиозапись без согласия участника разговора – может ли быть доказательством в суде?

Является ли доказательством аудиозапись в суде, если человек не знал, что его записывают? В статье юрист Елена Могилевская дает ответ на этот вопрос с учетом судебной практики

Почему арбитражный суд возвращает кассационные жалобы

Арбитражный суд СЗО разъяснил, как сторонам избежать отказов в восстановлении пропущенных сроков для обжалования судебных решений

ВОПРОСЫ И ОТВЕТЫ
Виктор П.

27 Февраля 2018 г. 13:19:08

ответов: 1

Вопросы юристам
Интервью
Татьяна Никанорова - личное мнение - Онлайн-кассы и онлайн-бизнес – какие подводные камни ждут предпринимателей в  2017 году

Татьяна Никанорова

Генеральный директор консалтингового центра «Профдело» (Москва)
Онлайн-кассы и онлайн-бизнес – какие подводные камни ждут предпринимателей в 2017 году
Анна Зименская - личное мнение - Право на отказ от прививки ребенку и альтернативное вегетарианское питание в детском саду – какие есть проблемы у родителей и как их можно решить

Анна Зименская

Педиатр, гастроэнтеролог, фитотерапевт, эксперт-практик по вопросам здорового образа жизни, живого питания (сыроедение, вегетарианство, пищевая пауза)
Право на отказ от прививки ребенку и альтернативное вегетарианское питание в детском саду – какие есть проблемы у родителей и как их можно решить
Последние статьи
В каких случаях работодатель может взыскать с уволившегося работника компенсацию затрат на его обучение?
11 Июня 2018 г.

Ответ на этот вопрос важен не только для работодателей, но и для работников

Особенности увольнения женщины, имеющей ребенка до 3 лет и работающей по совместительству
15 Мая 2018 г.

Увольнение женщины-совместителя без её согласия суд может признать незаконным

Согласие на медицинское вмешательство – информированное и добровольное или наоборот?
02 Мая 2018 г.

Что делать, если Вам или ребенку отказывают в медпомощи без подписания непонятной Вам бумажки? – об этом в статье юриста Елены Могилевской

Чем отличается трудовой договор от гражданско-правового, - разобрался Верховный суд
23 Апреля 2018 г.

Ограничивать работников в трудовых правах недопустимо, если трудовые отношения маскируются под гражданско-правовые

Как изменить перечень экзаменов ЕГЭ после 1 февраля?
06 Апреля 2018 г.

Поменять выпускные экзамены можно – один убрать, другой добавить или вообще изменить перечень экзаменов. Но есть ограничения – об этом читайте в статье юриста

Как узнать – есть ли у вас наследство?
04 Апреля 2018 г.

В статье юрист Елена Могилевская рассказывает, как узнать, есть ли завещание и имеется ли вообще наследство после смерти родственника

Новости регионов
Незарегистрированных предпринимателей налоговая выявляет через соцсети
14 Мая 2018 г.
Незарегистрированных предпринимателей налоговая выявляет через соцсети

Налоговики Тверской области выявили граждан, оказывающих услуги в интернете через соцсети ВКонтакте и Инстаграм

Сломал ногу на крыльце магазина, кто за это ответит? – решил суд
26 Апреля 2018 г.
Сломал ногу на крыльце магазина, кто за это ответит? – решил суд

За падение на крыльце магазина женщина взыскала с «Пятерочки» компенсацию более 30 тысяч рублей

В Свердловской области школьникам начали выдавать двухэкранные планшеты
05 Сентября 2017 г.
В Свердловской области школьникам начали выдавать двухэкранные планшеты

В пилотном эксперименте по замене бумажных учебников на электронные приняли участие 4 муниципалитета

В Алтайском крае не планируют взимать курортный сбор с детей
07 Августа 2017 г.
В Алтайском крае не планируют взимать курортный сбор с детей

В регионе установят перечень льготных категорий граждан, которые не обязаны платить курортный сбор

Аналитика судебной практики