СТАТЬИ
поделиться
24 Июня 2013 г.

Исковая давность по кредитным спорам с участием физических лиц

Судами рассматривается значительное число гражданских дел по кредитным спорам, среди которых можно выделить:

а) дела по исковым заявлениям кредитных организаций:

о взыскании задолженности с заёмщиков и поручителей - физических лиц,

- об обращении взыскания на имущество, заложенное в обеспечение возврата кредита,

- о досрочном возврате кредита;

б) дела по исковым заявлениям физических лиц (а также действующих в их интересах общественные организации потребителей и территориальных органов Роспотребнадзора):

- о признании недействительными отдельных условий кредитных договоров,

- о взыскании убытков, прекращении залога либо поручительства в связи с признанием недействительными отдельных условий кредитных договоров.

При решении вопроса о применении срока исковой давности суды учитывают разъяснения совместных постановлений Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, в т.ч.:

- Постановления от 28 февраля 1995 года N 2/1 "О некоторых вопросах, связанных с введением в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", в котором предусматривается, что заявление о применении срока исковой давности не препятствует рассмотрению заявления истца-гражданина о признании уважительной причины пропуска срока исковой давности и его восстановлении, а также что срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска (пункт 12);

- Постановления от 1 июля 1996 года N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (пункт 32) о сроках предъявления требований о признании недействительности ничтожной сделки;

- Постановления от 12, 15 ноября 2001 года N 15/18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" (в части, не противоречащей действующему законодательству).

По общему правилу требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (статья 199 Гражданского кодекса РФ). Это значит, что даже если срок исковой давности истёк, это не мешает заинтересованному лицу (истцу) подать в суд иск, суд при этом может применить последствия истечения срок исковой давности только в том случае, если об этом заявит сторона в споре. Без соответствующего заявления стороны суд по своему усмотрению сделать это не вправе.

По делам о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ) – 3 года, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Это значит, что взыскать с должника по кредиту, очередной периодический платёж по которому просрочен более 3-х лет, в случае, если должник заявит о применении исковой давности, кредитная организация не сможет.

А вот по требованиям о признании ничтожным того или иного условия кредитного договора суды, исходя из пункта 1 статьи 181 ГК РФ, применяют 3-летний срок исковой давности, начиная со дня, когда началось исполнение ничтожной части сделки.

Одним из частых видов дел о признании ничтожным того или иного условия кредитного договора можно назвать дела по искам граждан-заёмщиков к банкам о взыскании сумм комиссии за открытие и ведение ссудного счета, уплаченных по условиям кредитных договоров в виде единовременных либо периодических платежей наряду с процентами за пользование кредитом.

Сложившаяся судебная практика исходит из недействительности (ничтожности) данного условия кредитного обязательства.

Например, при рассмотрении конкретного дела Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации признала законными выводы суда о недействительности (ничтожности) условия кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета заёмщика-потребителя (определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 17 мая 2011 г. N 53-В10-15).

Гражданам-заёмщикам необходимо помнить, что предъявить в суд иск они могут и по истечении 3-летнего срока с момента начала исполнения кредитного договора, содержащего условие об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета. Но удовлетворить такое исковое требование суд сможет только в том случае, если кредитная организации (её представитель) не заявит о применении последствий пропуска срока исковой давности. Однако истец – гражданин заёмщик по кредитному договору может заявить об уважительности причины пропуска срока исковой давности (например, тяжёлая болезнь) и в таком случае суд сможет рассмотреть иск и вынести решение по исковому заявлению.

В силу пункта 1 статьи 181 ГК РФ течение срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки, который составляет три года, начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Что следует понимать под началом исполнения сделки по искам граждан-заёмщиков о применении последствий недействительности ничтожного условия кредитного договора, предусматривающего уплату комиссии за открытие и ведение ссудного счета? Судебная практика исходит из того, что началом исполнения сделки является день уплаты спорного платежа, с которого и исчисляется срок исковой давности (т.е. – день уплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета либо первого платежа в счёт уплаты комиссии в случае, если договором предусмотрен не единовременный платёж, а периодический).

Итак, общий срок исковой давности 3 года. С какого момента он начинает течь, если должник просрочил платёж или если в кредитном договоре имеется условие о комиссии за ведение ссудного счета, которое должник хочет признать ничтожным - понятно, а с какого момента начинает течь 3-летний срок исковой давности, если кредитор (банк) намерен предъявить требование о взыскание просроченного кредита поручителю?

Течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по обеспеченному поручительством кредитному обязательству, подлежащему исполнению по частям, начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с п.4. ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Т.е. если в договоре поручительства указано, что оно поручительство действует в течение всего срока кредитного договора, то взыскать с поручителя просроченный должником кредит кредитор сможет также в пределах 3-летнего срока давности, исчисляя этот отдельно по каждому просроченному платежу.

Если в договоре поручительства срок, на который оно дано, не установлен, то поручительство прекращается, если кредитор в течение 1 года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.

Если срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определён или определён моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

поделиться
КОММЕНТАРИЕВ: 0
МАТЕРИАЛЫ ПО ТЕМЕ
НОВОСТИ
В Тульской области появятся новые суды

Некоторые городские и районные суды объединят в межрайонные

Заявить судье отвод два раза в гражданском судебном процессе будет нельзя

В гражданском процессе появляются новые ограничения для участвующих в деле лиц

В гражданском процессе запретят дважды заявлять отвод судье

Законопроект об изменениях в ГПК принят во втором чтении

СТАТЬИ
Работникам увеличили срок для подачи иска в суд на работодателя

Срок для обжалования в суде невыплаты или задержки выплаты зарплаты увеличен с 3 месяцев до 1 года

Аудиозапись без согласия участника разговора – может ли быть доказательством в суде?

Является ли доказательством аудиозапись в суде, если человек не знал, что его записывают? В статье юрист Елена Могилевская дает ответ на этот вопрос с учетом судебной практики

ВОПРОСЫ И ОТВЕТЫ
Вопросы юристам
Интервью
Татьяна Никанорова - личное мнение - Онлайн-кассы и онлайн-бизнес – какие подводные камни ждут предпринимателей в  2017 году

Татьяна Никанорова

Генеральный директор консалтингового центра «Профдело» (Москва)
Онлайн-кассы и онлайн-бизнес – какие подводные камни ждут предпринимателей в 2017 году
Последние статьи
Обследовать на туберкулез могут принудительно?
22 Ноября 2018 г.

Как изменились права и обязанности лиц с подозрением на туберкулез после принятия нового закона

Почему Пенсионный Фонд отказывает в досрочной пенсии жителям чернобыльской зоны?
16 Ноября 2018 г.

В Тульской области для жителей "чернобыльской" зоны замаячила перспектива остаться без льготной пенсии: в чем причина и что делать? – разбиралась юрист Елена Могилевская

Срок оказания бесплатной медицинской помощи – памятка для пациентов
08 Октября 2018 г.

Минздрав указал предельные сроки ожидания медпомощи, а также разъяснил, за что пациенты не должны платить

Внеурочные занятия – право или обязанность школьника?
18 Сентября 2018 г.

Минпросвещения России настаивает что ученики обязаны посещать внеурочные занятия – семинары, факультативы и т.п.

Переводы денег с карты на карту – надо ли платить налог?
11 Сентября 2018 г.

В каком случае с суммы перевода на карту надо заплатить налог, а в каком не надо: что говорит закон

Как соблюсти новые законные процедуры при строительстве дачного дома
21 Августа 2018 г.

У дачников и садоводов появились новые обязанности перед постройкой дома и после окончания строительства. Как действовать по закону – узнайте в статье

Новости регионов
В Тульской области появятся новые суды
24 Августа 2018 г.
В Тульской области появятся новые суды

Некоторые городские и районные суды объединят в межрайонные

Штраф за борщевик Сосновского на участках в Московской области составит до 1 млн. рублей
23 Августа 2018 г.
Штраф за борщевик Сосновского на участках в Московской области составит до 1 млн. рублей

Правообладателей земельных участков накажут рублем за борщевик и заставят с ним бороться

Прожиточный минимум в Тульской области за 2 квартал 2018 года увеличился
21 Августа 2018 г.
Прожиточный минимум в Тульской области за 2 квартал 2018 года увеличился

Установлена величина прожиточного минимума для разных социально-демографических групп

Незарегистрированных предпринимателей налоговая выявляет через соцсети
14 Мая 2018 г.
Незарегистрированных предпринимателей налоговая выявляет через соцсети

Налоговики Тверской области выявили граждан, оказывающих услуги в интернете через соцсети ВКонтакте и Инстаграм

Аналитика судебной практики