Виртуальный юрист - правовая помощь онлайн, юрист

Юридическая консультация онлайн

X
Войти
Статьи

08 Мая 2019 г.

В каком случае ипотечные заемщики вправе требовать от банка предоставления ипотечных каникул?

В каком случае ипотечные заемщики вправе требовать от банка предоставления ипотечных каникул?
Как заемщики, оказавшиеся в трудной жизненной ситуации могут устроить себе ипотечные каникулы, - рассказывает юрист Елена Могилевская

Принят новый закон, наделяющий заемщиков по ипотечному кредиту требовать от банка предоставления ипотечных каникул. Нововведение вступит в силу 31 июля 2019 года и позволит гражданам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации, временно не платить по ипотеке.

До настоящего времени вопрос предоставления ипотечных каникул решался исключительно по воле банка – т.е. заемщик, как сторона договора, вправе обратиться с такой просьбой, но банк не был обязан её удовлетворить.

Теперь же с 31 июля заемщик не просто вправе попросить банк, а именно вправе требовать предоставления ипотечных каникул, если у него для этого есть законные основания. А банк при этом обязан удовлетворить требование заемщика, если тот соответствует законным требованиям.

В законе от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» появилась новая статья 6.1-1, в которой достаточно подробно прописан весь этот процесс предоставления ипотечных каникул.

Отмечу ключевые нововведения о праве заемщиков по ипотеке требовать приостановления обязательств по ипотечным жилищным кредитам (займам).

На какой срок можно требовать приостановления исполнения обязательств или уменьшения размера платежей по ипотеке?

Максимальный срок, на который заемщик вправе требовать от банка предоставления ипотечных каникул составит 6 месяцев.

Заемщик сам решает, какая пауза в платежах ему необходима, свои пожелания он может отразить в письме, адресованному банку.

Какие условия установлены для граждан, которые хотят приостановить платежи по кредиту либо уменьшить размер платежей?

Граждане вправе потребовать предоставления ипотечных каникул, если есть одновременно все эти условия:

1. Размер кредита (займа) не превышает максимальный размер кредита (займа), установленный Правительством РФ. А пока Правительство не установит такой размер, будет считаться, что максимальный размер кредита установлен в пределах 15 млн. рублей;

2. Условия кредитного договора (договора займа) ранее не изменялись по требованию заемщика, равно как и условия первоначального кредитного договора, прекращенного в связи с заключением с заемщиком нового договора, обеспеченного тем же предметом ипотеки, что и обязательства по первоначальному договору;

3. Ипотечное жилье должно быть единственным жильем заемщика. А если речь идет об ипотеке по договору долевому участию в строительстве жилья, то значит, такое жилье будет являться единственным пригодным для постоянного проживания заемщика жилым помещением. В любом случае фактор единственности жилья является одним из важнейших условий для ипотечных каникул.

И что важно, при этом не учитывается право заемщика на владение и пользование иным жилым помещением, находящимся в общей собственности, если соразмерная его доле общая площадь иного жилого помещения не превышает норму предоставления площади жилого помещения, установленную в соответствии с частью 2 статьи 50 Жилищного кодекса Российской Федерации (эту норму устанавливают муниципалитеты, в среднем по России она составляет 11-12 кв. метров). Т.е. такое жилье не берется в расчет и не препятствует заявить требование о предоставлении ипотечных каникул.

4. На день направления требования о применении льготного периода по ипотеке заемщик должен находиться в трудной жизненной ситуации.

В законе разъясняется, что можно понимать под такой трудной жизненной ситуацией, варианты могут быть разные:

- регистрация заемщика в качестве безработного в органах службы занятости (т.е. нет требования, чтобы заемщик был уволен, например, лишь по сокращению, получается, что важен именно факт безработности человека, а не причина, по которой ин не работает),

- заемщик признание его инвалидом I или II группы инвалидности,

- заемщик болен на протяжении 2 месяце подряд (временная нетрудоспособность сроком более двух месяцев подряд),

- у заемщика снизился среднемесячный доход за два месяца, предшествующих месяцу обращения в банк с требованием об ипотечных каникулах, более чем на 30% по сравнению с доходом за соответствующий год. При этом имеет значение и то, как соотносится такой доход с размером ежемесячных платежей по кредиту – важно, чтобы размер ежемесячных платежей на ближайшие 6 месяцев был больше 50%от среднемесячного дохода заемщика,

- у заемщика появился новый иждивенец (родился ребенок или член семьи стал инвалидом), но при этом также важно, что в связи с этим обстоятельством также снизился доход на 20% плюс размер ежемесячных платежей по кредиту составляет более 40%.

Любое из этих обстоятельств заемщик должен подтвердить документально.

Например, инвалидность можно подтвердить справкой об инвалидности, уровень доходов – справками о доходах, факт рождения нового члена семьи - свидетельством о рождении и т.д.

Направляя в банк требование об ипотечных каникулах, заемщик должен указать:

1. Что конкретно он хочет – приостановить исполнение своих обязательств по ипотечному кредиту. Как вариант – он может указать, в каком посильном размере может вносить платежи в течение этого льготного периода;

2. Конкретное обстоятельство (или ряд обстоятельств) из числа вышеперечисленных.

Можно ли оформить ипотечные каникулы «задним числом»?

Закон позволяет заемщику самостоятельно определить не только длительность льготного периода - не более шести месяцев, но также и дату начала этого льготного периода.

И что важно, обращаясь к банку с требованием предоставить ипотечные каникулы, заемщик может указать дату начала льготного периода на два месяца ранее даты такого обращения к банку. Так если заемщик пожал требование 1 декабря, то он вполне может указать дату начала льготного периода 1октября.

Таким образом, ипотечные каникулы можно оформить «задним числом», т.е. распространить на прошлый период, во время которого у него уже были жизненные трудности и он не смог в полной мере исполнять свои обязательства по ипотеке и вносить в необходимом размере ежемесячные платежи.

Но если заемщик в своем требовании банку не указал срок ипотечных каникул и дату их начала, то банк будет считать, что этот льготный период установлен на срок 6 месяцев, а дату начала льготного периода посчитает дату направления требования заемщика в адрес банка.

Как заемщик должен направить в банк требование об ипотечных каникулах?

Заемщик должен сформулировать свое требование письменно и направить в банк способом, предусмотренным кредитным договором или путем направления требования по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения требования под расписку.

Рекомендую сохранять доказательства направления такого требования в адрес банка, чтобы в случае возникновения споров можно было бы доказать факт отправления письма.

Что должен сделать банк (кредитор), получив от заемщика требование о приостановлении исполнения обязательств или уменьшения размера платежей по ипотеке (об ипотечных каникулах)?

Закон обязывает банк в 5-дневный срок (со дня получения) рассмотреть требование заемщика, и если это требование законное, то банк должен сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора.

Как изменится кредитный договор в связи с ипотечными каникулами?

Договор будет продлен на срок, равный периоду ипотечных каникул. Т.е. если ипотечные каникулы составят 6 месяцев, то и кредитный договор будет продлен на 6 месяцев. А новый график платежей банк должен будет направить заемщику до окончания ипотечных каникул.

А что будет, если во время ипотечных каникул заемщик начнет вносить платежи?

Все зависит от того, в какой сумме он будет вносить платежи. Во время этого льготного периода заемщик может вносить платежи в размере, не больше чем сумма платежей по основному долгу и по процентам, которую он должен был бы вносить, если бы не эти каникулы. В противном случае льготный период может прекратиться досрочно. Поэтому если заемщику нужен весь льготный период – максимум 6 месяцев, то лучше не вносить платежи в полном размере.

Как платить по ипотеке после льготного периода (после ипотечных каникул)?

По окончании льготного периода надо просто платить по графику платежей, который был до ипотечных каникул. А сумма, которая была не доплачена в период каникул, зафиксируется в качестве обязательств заемщика, и он должен будет погасить эту сумму после уплаты платежей по прежнему графику, т.е. в период, на который будет продлен договор.

Помните, ипотечные каникулы – это не списание процентов за пользование кредитными средствами, это перенос даты исполнения обязательств на более позднее время. Таким образом платить придется, но позднее.

Однако эта мера по приостановлению исполнения обязательств порой может очень существенно помочь заемщикам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации – не испортить кредитную историю и не лишиться жилья.

Остались вопросы или нужна помощь в урегулировании вопроса с банком?

Вы можете позвонить мне или написать по электронной почте.

Елена Могилевская - юрист

автор статьи - юрист

Елена Могилевская

Рейтинг: рейтинг юриста на сайте 'Виртуал-юрист'

Отзывов: +344/-1

Страница юриста ►
Комментариев: 0
Вопросы на сайте
Статьи на сайте
Интервью на сайте
Новости на сайте
▲ Наверх
X

Логин

Пароль

Юридическая помощь
Напишите свой вопрос здесь
КОНСУЛЬТАЦИЯ
Консультация