СТАТЬИ
поделиться
06 Марта 2018 г.

Как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту?

Когда человек берет кредит, он рассчитывает, что вполне в состоянии платить его на протяжении нескольких лет. Но ситуация иногда резко меняется – потеря работы, снижение доходов, проблемы со здоровьем, рождение ребенка или другие перемены в жизни могут серьезно подорвать финансовое состояние.

Что делать, если платить по кредиту становится трудно и после уплаты суммы ежемесячного платежа приходится сводить концы с концами?

Каждый заемщик должен знать – выход есть.

Можно уменьшить сумму ежемесячного платежа по кредиту.

О том, как уменьшить платеж по кредиту, я расскажу в этой статье.

Есть несколько способов, чтобы платить меньше по кредиту. На практике банк идет на уступки не всем, но это не значит, что надо сложит руки и из раза в раз допускать просрочки платежей по кредитам. Надо действовать, только там можно решить проблему.

Итак, одним из способов уменьшить платеж по кредиту является снижение процентной ставки.

ЦБ периодически снижает ключевую ставку, а к этой ставки привязаны и ставки по кредитам. Поэтому если Вы брали кредит под ставку 20%, а сейчас этот же банк предлагает кредиты по ставке 16%, то есть смысл попросить, чтобы Вам снизили ставку по Вашему кредиту.

На практике этот способ работает, если заемщик имеет хорошую кредитную историю или речь идет об ипотечном кредите. Банку не выгодно терять клиента, который в случае отказа может пойти в другой банк, взять там кредит и погасить уже имеющийся долг. Любому банку выгодно сохранить клиента, который ему постоянно исправно платит.

Здесь важно заметить, что банк вправе, но не обязан снизить процентную ставку по кредиту. Поэтому если банк откажет Вам, наказать его за это нельзя. Банк не обязан Вам объяснять причины отказа в снижении процентной ставки.

И здесь надо сказать об одном важном положении закона: статья 451 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что условия в договоре могут быть изменены судом в случае существенного изменения обстоятельств, при которых заключался этот договор.

Но какие изменения обстоятельств можно считать существенными?

Ответ на этот вопрос может быть сугубо субъективным. Для кого-то и смертельная болезнь – не существенное обстоятельство, а для кого-то потеря одной работы и устройство на другую – уже событие масштаба всей жизни.

Согласно закону изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

А раз так, то Ваша задача убедить банк, что Ваши обстоятельства действительно таковы, что если бы Вы находились в таком положении, когда подписывали кредитный договор, то вообще не стаи бы брать кредит.

А как суды смотрят на такие иски?

На практике такие дела часто заканчиваются мировыми соглашениями – банк идет на уступки и в итоге суду даже не приходится выносить решение и отказывать заемщику. Т.е. если заемщик проявляет настойчивость, то шансов добиться снижения ставки по кредиту больше.

Но это не единственный способ.

Существует еще и рефинансирование.

Можно обратиться в другой банк за новым кредитом с целью погашения займа на более выгодных условиях. Это можно сделать и в банке, в котором был взят первоначальный кредит. По сути, это тоже приведет к снижению суммы ежемесячного платежа, если банк одобрит заявку на рефинансирование. Но это будет другой кредит с другой (более низкой) ставкой.

На практике банки охотно рефинансируют ипотечные кредиты, по которым сумма задолженности по кредиту больше 500 тыс. рублей.

Однако учитывая некоторые особенности рефинансирования, затевать эту процедуру может быть не выгодно, если в итоге ставка по кредиту будет ниже всего лишь на 0,5-1 %. Поэтому здесь важно подсчитать, насколько Вам выгодна эта процедура. Более того, при заключении нового кредитного договора, банк может включить условия, которые окажутся невыгодными для Вас, в т.ч. и касательно Вашей ответственности за нарушение условий договора, и срока кредита. К этому тоже надо быть готовым и внимательно читать договор прежде, чем его подписать.

И в случае с обоснованием снижения процентной ставки по кредиту, и в случае рефинансирования Вам может понадобиться помощь юриста. Вы можете составить заявления и сами, но оценить ситуацию и понять, как действовать не всегда возможно самому. Поэтому рекомендую посоветоваться со специалистами.

Третий способ снижения платежей по кредиту – это реструктуризация задолженности.

Как только Вы поняли, что не в состоянии «тянуть» кредит, обращайтесь в банк. Добросовестным заемщикам банк часто идет навстречу.

При реструктуризации можно:

- оформить «кредитные каникулы»: не вносить платежи по кредиту совсем либо вносить только проценты по долгу,

- увеличить срок кредита, при этом уменьшится размер ежемесячного платежа,

- изменение валюты платежа.

Кроме того, если у Вас уже просрочка по кредиту, банк при реструктуризации может не взимать с Вас неустойки, штрафы, согласовать индивидуальные условия, более выгодные для Вас. Реструктуризация оформляется соглашением между банком и заемщиком, по которому изменяются первоначальные условия кредитного договора.

Опять же подчеркну – реструктуризация не является обязанностью банка. Это его право – пойти Вам на уступки или нет. Поэтому при обращении в банк надо изначально правильно сформулировать причины, по которым Вы просите пойти Вам на уступки и снизить финансовое бремя.

Существуют и другие способы снижения суммы ежемесячного платежа. Например – перейти со схемы аннуитентных платежей на дифференцированные платежи. Но оптимизировать таким способом расходы выгодно на начальных сроках погашения кредита, т.е. тогда, когда в структуре платежа большую часть занимают проценты, а не погашение «тела займа».

Аннуитентные платежи в конечном счете обходятся заемщикам дороже, поэтому иногда есть смысл пересмотреть эту схему.

И последнее – не стоит забывать, что в России есть программа помощи ипотечным заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации.

Помощь в соответствии с программой предоставляется в виде реструктуризации кредита, в частности, изменения кредитором валюты кредитного договора, установления пониженной процентной ставки по ипотечному жилищному кредиту в размере не более 11,5% годовых (для кредитов, номинированных в иностранной валюте) или не выше ставки, действующей на дату заключения договора о реструктуризации, снижения денежных обязательств заемщика в размере не менее 30% остатка суммы кредита, рассчитанного на дату заключения договора о реструктуризации, но не более 1,5 млн руб. и т. д. (п. 10 Условий получения государственной помощи).

Но такую помощь государство оказывает не всем.

Кто может рассчитывать на помощь?

- граждане России, имеющие несовершеннолетних детей или являющимся их опекунами (попечителями),

- лица, являющиеся инвалидами или имеющим детей-инвалидов,

- ветераны боевых действий,

- граждане, на иждивении которых находятся лица в возрасте до 24 лет, обучающиеся по очной форме обучения.

Есть и еще требование к таким заемщикам – среднемесячный совокупный доход семьи заемщика, рассчитанный за 3 месяца, предшествующие дате подачи заявления о реструктуризации, не должен превышать двукратной величины прожиточного минимума для региона проживания на каждого члена семьи. Кроме того, размер ежемесячного платежа по кредиту должен вырасти не менее чем на 30% относительно его размера на момент заключения кредитного договора. Как видно, этот способ снижения суммы платежей по кредиты выглядит сложным. Но для кого-то именно он может оказаться самым доступным и выгодным.

Итак, способы уменьшить финансовое бремя по кредиту есть. Есть из чего выбирать. Есть, что предпринять. Надо проанализировать свою личную ситуацию, определиться со стратегией действий и, конечно, действовать – правильно обращаться в банк, аргументировать свою позицию.

Справитесь сами? Отлично!

Нужна помощь?

Звоните, пишите, обсудим Вашу ситуацию и пути решения проблемы, а при необходимости составим документы.

поделиться
КОММЕНТАРИЕВ: 0
МАТЕРИАЛЫ ПО ТЕМЕ
НОВОСТИ
Долевое строительство жилья отменили

С 1 июля запрещены договоры долевого участия, но не во всех случаях

Супруги смогут оформить совместное завещание уже в 2019 году

Такой срок назвал автор законопроекта о поправках в законодательство о наследовании

С 1 июня суды смогут уменьшать "ростовщические проценты" по договорам займа

Суды получают право существенно снижать проценты по займам

СТАТЬИ
Что думает суд и прокуратура о праве детей без Манту на образование?

Какая ситуация в регионах? От чего зависит результат в спорах о правах детей без Манту? Об этом и не только юрист Елена Могилевская рассказывала на вебинаре

Как изменить перечень экзаменов ЕГЭ после 1 февраля?

Поменять выпускные экзамены можно – один убрать, другой добавить или вообще изменить перечень экзаменов. Но есть ограничения – об этом читайте в статье юриста

Как узнать – есть ли у вас наследство?

В статье юрист Елена Могилевская рассказывает, как узнать, есть ли завещание и имеется ли вообще наследство после смерти родственника

ВОПРОСЫ И ОТВЕТЫ
Вопросы юристам

11 Июля 2018 г. 05:14

Отказ от  Манту в детском саду.
Отказ от Манту в детском саду.
ответы: 1
Интервью
Татьяна Никанорова - личное мнение - Онлайн-кассы и онлайн-бизнес – какие подводные камни ждут предпринимателей в  2017 году

Татьяна Никанорова

Генеральный директор консалтингового центра «Профдело» (Москва)
Онлайн-кассы и онлайн-бизнес – какие подводные камни ждут предпринимателей в 2017 году
Анна Зименская - личное мнение - Право на отказ от прививки ребенку и альтернативное вегетарианское питание в детском саду – какие есть проблемы у родителей и как их можно решить

Анна Зименская

Педиатр, гастроэнтеролог, фитотерапевт, эксперт-практик по вопросам здорового образа жизни, живого питания (сыроедение, вегетарианство, пищевая пауза)
Право на отказ от прививки ребенку и альтернативное вегетарианское питание в детском саду – какие есть проблемы у родителей и как их можно решить
Последние статьи
Аргументы для суда: ребенок без Манту имеет право ходить в школу и детский сад
16 Июля 2018 г.

О важных позициях Конституционного суда России и ЕСПЧ читайте в статье юриста Елены Могилевской

Купили квартиру? Заплатите налог на доходы.
12 Июля 2018 г.

На первый взгляд – это странный вывод. Но Налоговый кодекс действительно предусматривает такую обязанность

Какие законы защищают право ребенка без Манту ходить в детский сад и школу?
09 Июля 2018 г.

На какие законные аргументы можно опираться в спорах о праве отказаться от диагностики туберкулеза и не лишиться при этом права на образование - читайте статью и смотрите видео с вебинара юриста

Что думает суд и прокуратура о праве детей без Манту на образование?
03 Июля 2018 г.

Какая ситуация в регионах? От чего зависит результат в спорах о правах детей без Манту? Об этом и не только юрист Елена Могилевская рассказывала на вебинаре

В каких случаях работодатель может взыскать с уволившегося работника компенсацию затрат на его обучение?
11 Июня 2018 г.

Ответ на этот вопрос важен не только для работодателей, но и для работников

Особенности увольнения женщины, имеющей ребенка до 3 лет и работающей по совместительству
15 Мая 2018 г.

Увольнение женщины-совместителя без её согласия суд может признать незаконным

Новости регионов
Незарегистрированных предпринимателей налоговая выявляет через соцсети
14 Мая 2018 г.
Незарегистрированных предпринимателей налоговая выявляет через соцсети

Налоговики Тверской области выявили граждан, оказывающих услуги в интернете через соцсети ВКонтакте и Инстаграм

Сломал ногу на крыльце магазина, кто за это ответит? – решил суд
26 Апреля 2018 г.
Сломал ногу на крыльце магазина, кто за это ответит? – решил суд

За падение на крыльце магазина женщина взыскала с «Пятерочки» компенсацию более 30 тысяч рублей

В Свердловской области школьникам начали выдавать двухэкранные планшеты
05 Сентября 2017 г.
В Свердловской области школьникам начали выдавать двухэкранные планшеты

В пилотном эксперименте по замене бумажных учебников на электронные приняли участие 4 муниципалитета

В Алтайском крае не планируют взимать курортный сбор с детей
07 Августа 2017 г.
В Алтайском крае не планируют взимать курортный сбор с детей

В регионе установят перечень льготных категорий граждан, которые не обязаны платить курортный сбор

Аналитика судебной практики